Žadatelé o půjčku řeší především to, jak vysoký je úrok, za který jim banka či nebankovní instituce půjčí. Případně, jak vysokou částku jim banka půjčí. Řeč, kterou mluví finanční společnosti, ale bývá o něco složitější. S těmito parametry se při sjednání půjčky můžete setkat a je dobré jim věnovat dostatek pozornosti.

Úroková sazba

Sazba, kterou si banka (nebo nebankovní instituce) účtuje a která se rovná jejímu zisku z půjčky. Vždy si dávejte pozor na drobné písmo, které za procentním vyjádřením následuje. Zatímco „p. a.“ značí roční úrokovou sazbu, „p. m.“ poukazuje měsíční úročení. Zdánlivý „detail“, který ale může znamenat velké problémy.

RPSN

Zkratka označující roční procentuální sazbu nákladů. Kromě úroku zahrnuje i další poplatky, které se s konkrétní půjčkou pojí. Může jít například o poplatek za poskytnutí úvěru, za jeho vedení, za uzavření smlouvy nebo za pojištění schopnosti úvěr splácet.

Od roku 2016 musí být RPSN součástí hlavního textu smlouvy. Jakmile ho ve smlouvě o půjčce nevidíte, něco je v nepořádku – a v takovém případě smlouvu určitě nepodepisujte. Banky při výpočtu RPSN staví na platných zákonech, vlastní produktové smlouvě a uvádějí tuto sazbu nejen na smlouvě, ale i v kalkulačce půjček.

Frekvence splácení

U bank a seriózních nebankovních poskytovatelů půjček se vám to nestane, ale některé společnosti, které nabízejí rychlé půjčky bez registru nebo doložení příjmu, mohou zájemce „napálit“ tím, že do smlouvy vepíšou nikoli měsíční, ale týdenní splátky. A k tomu ještě vysoké poplatky za prodlení.

Pozdě bycha honit. Nedopusťte, aby došlo na toto rčení. Proto si smlouvu o půjčce vždy pečlivě přečtěte ještě před podpisem.

Dodatečné poplatky

Do této kategorie spadají třeba už zmíněné sankce z prodlení, jejichž výši si dobře ohlídejte. Nebezpečným nástrojem se mohou stát zvlášť v případě půjčky u nebankovní společnosti. Seriózní poskytovatel s vámi naopak bude hledat cestu z problému a vyjde vám v rámci možností vstříc.

Zároveň ve smlouvě sledujte případné podezřelé podmínky – mezi extrémy, které se ale ve smlouvách úvěrových predátorů stále objevují, patří například ručení nemovitostí při půjčce ve výši 10 000 Kč nebo třeba RPSN přesahující 100 %.

Před výběrem využijte kalkulačku půjček

Dnes už si spoustu věcí můžete spočítat online, a jednoduše si tak udělat představu o tom, kdo vám co nabídne. Například na internetových stránkách Hello bank! stačí zadat částku, kterou si potřebujete půjčit, a stanovit počet měsíců, během kterých chcete půjčku splatit. A nabídku na míru i s garantovaným konečným úrokem dostanete za méně jak 10 minut.

Jak vysoká by měla být „zdravá“ měsíční splátka?

Zájemci o půjčku mají často pocit, že nejlepší je splatit půjčenou částku co nejdřív – jednak pro pocit, že už nic nedluží, jednak proto, že dlouhé splácení po menších částkách vyjde kvůli úrokům dráž.

Popisek: Výše splátky by se měla odvíjet od výše vašeho rodinného rozpočtu.
Na druhou stranu je ale lepší o něco více přeplatit, než se například 24 měsíců (dva roky!) strachovat, že peníze vyjdou buď na splátku, nebo na zdravou stravu. Případně třeba na splátku, nebo na nové oblečení pro děti. Nepatrně vyšší náklady na půjčku pak tuto nejistotu kompenzují – splácíte sice déle, ale jednoznačně víc v klidu.

Základní pravidlo: Vycházejte z rodinného rozpočtu

Rodinný rozpočet musí vždy zahrnovat příjmy a výdaje. Do druhé skupiny pak počítáme i všechny splátky. Pokud je příjem vaší domácnosti 40 000 Kč, vaše výdaje jsou 20 000 Kč, rozhodně byste neměli volit splátky ve výši 20 000 Kč. Velice snadno se totiž může stát, že vám peníze na splátku nevyjdou.

Maximálně 50 % vašich celkových výdajů by měly tvořit výdaje pravidelné a nezbytné (hypotéka, nájem, pojištění, léky, základní strava aj.). Ideálně 20 % byste měli ušetřit a za 30 % si dopřát něco pro radost (sport, kulturu, vylepšení do domácnosti). Pokud dokážete onu 30% část omezit, můžete bez obav využít právě takovou částku ke splácení a třeba ještě připočítat část z 20% měsíční úspory.

Minimálně byste však měli i tak mít rezervu ve výši 10 % z měsíčního příjmu.